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      社保繳15年、20年、30年……到手退休金差別有多大？

最近網(wǎng)上流傳“漸進(jìn)式延遲退休方案或在2023年正式公布，并于2025年正式實施”，引起了大家的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

有網(wǎng)友提出疑問，我們現(xiàn)在繳納的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險，退休后能領(lǐng)都少錢呢？

今天，我們將著重介紹基本養(yǎng)老保險“退休后能領(lǐng)多少錢”、“怎么領(lǐng)取”等實操性問題。

廢話不多說，下面我們開講！

基本養(yǎng)老保險是啥？何時領(lǐng)？

基本養(yǎng)老保險，包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險和職工基本養(yǎng)老保險，這兩部分共同構(gòu)成我國養(yǎng)老保險體系的第一支柱。

關(guān)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，補(bǔ)充一個小知識：我國在2009年開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度試點，2011年開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度試點。2014年，國務(wù)院發(fā)文將兩項制度合并實施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)10.5億，同比增加2430萬人。一方面，職工養(yǎng)老保險帶有強(qiáng)制性，根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》規(guī)定，“職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老保險,由用人單位和職工共同繳納基本養(yǎng)老保險費。 ”另一方面，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險是國家以補(bǔ)貼形式，鼓勵居民參保。因此，這一保障廣泛且普遍。

基本養(yǎng)老保險是怎么參加和繳費的呢？一般來說，分為兩種情況：

如果你是在企事業(yè)單位上班，那么公司將把你上年度月平均工資作為月繳費基數(shù)，為你繳納職工基本養(yǎng)老保險費，比例通常是16%，計入基本養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金；個人承擔(dān)8%，計入個人賬戶，由公司代扣代繳。

如果你年滿16周歲（不含在校學(xué)生），且沒有參加職工基本養(yǎng)老保險，可以選擇在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，按年繳費。繳費分為13個檔次，從100～3000元/年不等，不同檔位對應(yīng)不同的集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼比例，都計入個人賬戶。

何時才能領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金呢？其實，只要記住兩個關(guān)鍵詞就行——“15年”、“退休年齡”。

其中，“15年”是指參保累計繳費時間，不少于15年。需要提醒的是，這里提到的15年只是最低標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)“長繳多得”原則（記住這個關(guān)鍵點，下面我們詳細(xì)說），繳費時間越長，養(yǎng)老金就就越高。

“退休年齡”是指達(dá)到法定退休年齡，不同群體的退休年齡有所不同。其中，隨公司參加基礎(chǔ)養(yǎng)老保險的職工，男性滿60周歲退休，女工人、女干部分別是50周歲、55周歲退休。另外，特殊工種的職工，男女退休年齡分別是滿55周歲、45周歲；因病完全喪失勞動能力的職工退休年齡，男滿50周歲，女滿45周歲；靈活就業(yè)人員退休年齡，男滿60周歲，女滿55周歲。

說到這，可能有人會覺得，“等繳滿15年了，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，也就沒必要繼續(xù)繳下去了，還不如拿錢干點別的?！笔聦嵣?，這種做法并不“劃算”。我國正在健全多繳多得激勵機(jī)制，退休人員退休時領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關(guān)。繳得多、繳得長，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。

至于能領(lǐng)多少錢、怎么計算，我們接著往下看。

養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？

有一組數(shù)據(jù)可供參考：從2012年到2021年，企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金從1600元增長到2987元，城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金從82元增長到179元。

不管是參與職工基本養(yǎng)老保險，還是城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老保險，我們在退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金都是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。即，養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。

我們先來看第一部分——基礎(chǔ)養(yǎng)老金。有個公式可以參考，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費工資指數(shù)）÷2×累計繳費年限×1%?！咀ⅲ罕救似骄U費工資指數(shù)=（本人第1年繳費工資/上年職工平均工資＋……＋本人第n年繳費工資/第n-1年職工平均工資）÷實際繳費年限】

不難看出，基本養(yǎng)老金能領(lǐng)到多少錢，與養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)、本人平均繳費工資指數(shù)、繳納年限（這也是為什么說繳費時長越久越劃算的原因）這三個因素息息相關(guān)。其中，養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)由當(dāng)?shù)氐钠骄べY水平?jīng)Q定，各地有所不同，每年都會有所變化。例如，2022年，北京、天津、廣西公布的基本養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)分別是11082元/月、8672元/月、6442元/月。

對于參加居民基礎(chǔ)養(yǎng)老保險的，中央政府會確定最低標(biāo)準(zhǔn)，各地還會加發(fā)一部分，具體可參考當(dāng)?shù)卣摺?/span>

舉個例子可以看到繳費年限對基礎(chǔ)養(yǎng)老金的影響。假設(shè)未來養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)、本人平均繳費工資指數(shù)（為便于計算假設(shè)為1，目前實際區(qū)間在0.6-3）不變的情況下，只是繳費年限不同，那么按照上面的公式計算，在北京繳費15年、20年、30年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金分別是16623元、22164元、33246元（僅為展現(xiàn)差異，非實際數(shù)額）。

再來看下繳費區(qū)域不同對基礎(chǔ)養(yǎng)老金的影響。假設(shè)本人平均繳費工資指數(shù)均為1且不變，繳費年限均是20年，按照2022年上述三地發(fā)布的基本養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)計算，北京、天津、廣西的基礎(chǔ)養(yǎng)老金分別是33246元、17344元、12884元（僅為展現(xiàn)差異，非實際數(shù)額）。

需要提醒的是，養(yǎng)老金實際情況可能差異更多。一方面，因為養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)在增長，平均繳費工資指數(shù)也會隨著收入的增長而增長。另一方面，養(yǎng)老金構(gòu)成除基礎(chǔ)養(yǎng)老金外，還包括個人賬戶養(yǎng)老金。

再來看下養(yǎng)老金的另一部分——個人賬戶養(yǎng)老金。個人賬戶養(yǎng)老金，與計入個人賬戶的存儲額密切相關(guān)，具體哪些計入個人賬戶前文以詳細(xì)介紹，不再贅述。

對于參加居民養(yǎng)老保險的人來說，個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計儲存額（含利息）÷139；對于職工來說，個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶累計存儲額（含利息）÷本人退休年齡相對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老金會不夠發(fā)嗎？

對于這個問題，目前官方給出的答案是“能夠保證養(yǎng)老金按時足額發(fā)放”，且當(dāng)前養(yǎng)老金總池子的投資收益情況相對可觀。

企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的基金收入由單位和職工個人繳納的基本養(yǎng)老保險費、基本養(yǎng)老保險基金利息收入、委托投資收益、財政補(bǔ)貼和其他收入等構(gòu)成。2021年，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金收入約4.4萬億元，基金支出約4.1萬億元，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)。

2022年2月，財政部有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會說，“初步統(tǒng)計顯示，目前企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金滾存結(jié)余4.8萬億元，可支付月數(shù)在14個月以上，養(yǎng)老金按時足額發(fā)放有保障?！?/span>

值得一提的是，養(yǎng)老金雖然分為統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分，但投資運(yùn)作是一起的。早期城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金是由各地分散管理，主要投資國債、存款，收益率較低。從2016年底開始，養(yǎng)老保險基金委托社?；疬M(jìn)行投資運(yùn)營。

據(jù)了解，2021年末受托基本養(yǎng)老保險基金權(quán)益總額超過1.46萬億元，受托以來每年都平穩(wěn)實現(xiàn)正收益，連續(xù)多年戰(zhàn)勝投資基準(zhǔn)，累計投資收益額2619.77億元，年均投資收益率約6.49%。拉長時間看，2017年至2021年養(yǎng)老保險基金的年度收益率分別是5.23%、2.56%、9.03%、10.95%、4.88%。

“我在這里可以明確表示，養(yǎng)老保險基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，能夠保證養(yǎng)老金按時足額發(fā)放?！?022年4月，人力資源社會保障部副部長李忠在國新辦發(fā)布會說，具體可以從以下幾個角度來看：一是當(dāng)期能平衡；二是累計有結(jié)余；三是財政有補(bǔ)助；四是長遠(yuǎn)有儲備。此外，我們還將采取綜合的、一系列的措施推動養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展。

到這，今天的知識點就完全講完啦，大家趕快算算自己的養(yǎng)老金～