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　　市場(chǎng)主體是經(jīng)濟(jì)的力量載體，保市場(chǎng)主體就是保社會(huì)生產(chǎn)力。我國(guó)1.23億市場(chǎng)主體中，絕大部分是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，體量小、底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，更需要政策的精準(zhǔn)幫扶支持。今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)推出了一系列政策工具，引導(dǎo)銀行加大小微貸款投放力度。截至9月末，全國(guó)普惠小微貸款余額同比增長(zhǎng)29.6%，連續(xù)7個(gè)月創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)新高；9月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率4.92%，較去年末下降0.96個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”的積極態(tài)勢(shì)，在一定程度上緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。

　　《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性。以此為指引，需要進(jìn)一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制“堵點(diǎn)”，從四個(gè)層面積極構(gòu)建金融服務(wù)小微企業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制，讓金融活水能夠暢通無(wú)阻地流向小微企業(yè)。

　　一是完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，激發(fā)銀行“敢貸”的主動(dòng)性。如何讓銀行精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、合理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、有效化解風(fēng)險(xiǎn)，是破解“不敢貸”問(wèn)題的關(guān)鍵所在。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性，建立健全跨部門(mén)、跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域涉企信用數(shù)據(jù)高效整合、融合應(yīng)用機(jī)制，多方歸集工商、稅務(wù)、司法、征信等信用信息數(shù)據(jù)，破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)難題；要落實(shí)制度保障，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的寬容性，針對(duì)未來(lái)一段時(shí)期小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，適當(dāng)提升小微企業(yè)貸款不良容忍度；要完善擔(dān)保機(jī)制，健全政府性融資擔(dān)保體系，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低擔(dān)保費(fèi)率水平、提高擔(dān)保放大倍數(shù)，幫助銀行有效分擔(dān)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是強(qiáng)化內(nèi)外激勵(lì)引導(dǎo)，調(diào)動(dòng)銀行“愿貸”的積極性。小微金融的健康發(fā)展，離不開(kāi)政策的激勵(lì)引導(dǎo)。要完善政策體系，發(fā)揮好央行宏觀(guān)審慎評(píng)估體系、《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》、《金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》等政策的系統(tǒng)集成，加大正向激勵(lì)力度，提升銀行向小微企業(yè)放貸的內(nèi)生動(dòng)力；要理順內(nèi)部機(jī)制，引導(dǎo)銀行成立普惠金融事業(yè)部等專(zhuān)職部門(mén)，完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，合理管控小微貸款的內(nèi)部籌資成本，提升普惠小微貸款在分支機(jī)構(gòu)考核中的權(quán)重占比，配套專(zhuān)項(xiàng)考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)小微貸款的積極性。

　　三是強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行“會(huì)貸”的專(zhuān)業(yè)性。要強(qiáng)化特色模式打造，建立科技金融、文化金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，引導(dǎo)銀行加大科技金融、文化金融投入力度，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加適配的金融服務(wù)；要強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，支持銀行深化投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，綜合運(yùn)用“合作創(chuàng)投機(jī)構(gòu)投資+銀行貸款”“銀行貸款+遠(yuǎn)期權(quán)益”等多種模式服務(wù)科技小微企業(yè)。引導(dǎo)銀行加強(qiáng)與園區(qū)、協(xié)會(huì)等部門(mén)合作，為小微企業(yè)量身打造專(zhuān)屬產(chǎn)品；要強(qiáng)化科技賦能作用，積極借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等前沿科技重構(gòu)傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)體系向線(xiàn)上化、場(chǎng)景化、智慧化方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，完善監(jiān)管科技，借助監(jiān)管沙盒有效平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的關(guān)系，支持金融與科技融合發(fā)展。

　　四是發(fā)揮政策工具合力，提升銀行“能貸”的持續(xù)性。需要重點(diǎn)疏?！皟蓚€(gè)渠道”，一方面暢通中小銀行資本補(bǔ)充渠道，建議進(jìn)一步支持中小銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)行、定向增發(fā)、二級(jí)資本債等多種方式補(bǔ)充資本，引導(dǎo)基金、年金等長(zhǎng)期投資者參與銀行增資擴(kuò)股，有效緩解中小銀行資本緊張的困境。另一方面，暢通貨幣政策工具落地渠道，支持銀行用好用足央行專(zhuān)項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃等政策工具，推動(dòng)金融援企政策精準(zhǔn)直達(dá)小微企業(yè)?？茖W(xué)評(píng)估政策實(shí)施效果和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)情況，適時(shí)修訂或延長(zhǎng)相關(guān)政策，同時(shí)把握好政策退出節(jié)奏。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與政策性銀行開(kāi)展“轉(zhuǎn)貸款”合作，將政策性銀行的政策、資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行資源、人力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。